Někteří lidé mají své přebytečné peníze jen tak uloženy někde doma, často pod postelí nebo ve skříni. Nehodlají s tím ani nic dělat. Jiní jsou zase natolik podnikaví, že chtějí své peníze co nejvíce zhodnotit a rozmnožit. Na trhu existuje velké množství investic. Některé kroky, které ovšem se zdají být na první pohled výhodné, až tak výhodné být nemusí. Docela zajímavou možností, co s penězi, je spořicí účet.
Úroková sazba u tohoto druhu účtu se poměrně často mění. Podíváme-li se na statistiky, tak jen za rok 2013 se úroková sazba na spořicím účtu pohybovala kolem 2%, a v roce 2014 již je sotva na polovině. Jedinou bankou je Equa Bank, která svým klientům poskytla úrokovou roční sazbu ve výši 1,8%. Tato hodnota je složena z fixní a pohyblivé složky. Banka garantuje výnos 1,2% a k tomu je speciální bonus, a to ve výši 0,6%. Pokud klient, který během měsíce neprovede z účtu žádnou platbu, tak dostane výnos v plné výši 1,8%. Tato výše úroku je ovšem možná jen na částky do 1,25 milionu korun. Bohužel je nutné poznamenat, že tato úroková sazba nebude trvalá. Uložíte-li si peníze na spořicí účet, nemůžete si být nikdy jisti, jakou sazbu zrovna dostanete. Banky si libovolně mohou sazby snižovat nebo zvyšovat a to vždy, když to ony chtějí.
Testy spořicích účtů
V roce 2013 probíhaly testy jednotlivých spořicích účtů a na přední příčce se umístila Air Bank. Bohužel jim to ale dlouho nevydrželo. O rok později totiž jejich úroková sazba klesla o 0,3% a to z 1,6% na 1,3%, což je poměrně velký rozdíl. I přes to si zachovalo pozici v první trojici.
Během minulého roku se u Air Bank vyšplhala úroková sazba až na neuvěřitelné 2,4%. Tato hodnota, ale platila pouze pro účty, které nemají výpovědní lhůty, a úroková sazba není podmíněna tím, že by klient nesměl z účtu vybírat peníze.
Jedná se právě o bonus od Equa Bank, či Spoření Plus u Zuno bank. Právě banka Zuno patří mezi poměrně stabilní. Ta si již nějakou dobu určuje úrok ve výši 1,5% za rok.
Výše částky na kontě ovlivňuje výši úroku
Na ústupu jsou ty bankovní instituce, které mají bezpodmínkové účty. Téměř všechny banky si stanoví nějaký minimální limit. Stejně tak je to i u zmiňované Air Bank. Ta stanovila hodnotu pro ty, kteří mají na spořicím účtu více než milion, tak dostanou úrokovou sazbu pouze 0,7%. Pokud klient ovšem splní bankou stanovené podmínky, tak mu společnost nabídne i na běžném účtu úrokovou sazbu ve výši 1,3%. Zásadní podmínkou je to, že klient musí během jednoho měsíce zaplatit alespoň pětkrát kartou a v následujícím měsíci se může těšit na zmiňovaný úrok. Další podmínkou je to, že na účtu nesmí být více než sto tisíc korun.
Přehled spořicích účtů
Vraťme se do roku 2013 kdy banky nabízely právě tyto spořicí účty: Equa Bank a jeho Spořicí účet Extra s úrokovou sazbou, která dosahovala až 1,8%, Sberbank, která nabízí roční úrok 1,63%, Zuno bank poskytuje svým klientům Spoření Plus s 1,5% úrokem, Raifeisenbank zase eKonto Flexi také s 1,5% úrokem. O Air Bank jsme již hovořili, zde se úrok ustálil na 1,3%, ING konto, které nabízí ING Bank má úrokovou sazbu 1,2%, a asi největší naše banka Česká spořitelna nabízí jen 1,1% úrok LBBW Bank a jeho program Garant také 1,1%. Hodnota jednoho procenta se vyskytuje i u Era červené konto od Poštovní spořitelny, ale také u ČSOB a Wustenrot. Úrok, který nedosahuje ani jednoho procenta, nabízí Spořicí účet Prima od UniCredit Bank a to pouhé 0,9%, Citikonto Plus od Citibank je na otm ještě níže, a to 0,75%. GE Money Bank s konte, Genius 5 ještě méně, a to 0,7%. Spořicí konto Bonus nabízející Komerční banka, pouze 0,6%. Fio Banka poskytuje tzv. Fio konto s 0,5% úrokem. Na trhu jsou i bank, které nabízí dokonce úrok menší, než je půl procenta. Jedná se o mBank nebo Oberbank. Obě tyto banky nabízí úrok ve výši 0,4%.
Podmínky spořicích účtů
Každá z uvedených bank má samozřejmě své interní podmínky, které musí klient splnit, aby mu byla úroková sazba vyplacena. Každý klient musí navíc vložit sto třicet tisíc korun, což je dle statistik České národní banky průměrný zůstatek, který se na účtech pohybuje. V případě, že byste vložili jinou částku, by mohla být i úroková sazba jiná. Každá banka má své vlastní úročení a také způsob výběru sumy. Některé mají tzv. pásmové úročení. Což znamená, že úrok je stejný pro částky v určitém rozmezí. Banky mají různý počet pásem. Některé jen dvě, jiné třeba čtyři, či více. Uveďme si příklad České spořitelny, kdy úrokovou sazbu 1,1% dostanete jen v případě, že si na účet uložíte sumu v rozmezí od čtyřiceti tisíc až do pěti milionů korun. Nejvyšší úroková sazba se pohybuje na těch zmiňovaných 130 000 Kč. Ovšem výjimkou jsou i banky, které mají vyšší úrokovou sazbu i u nižších částek. Další ukázkovou bankou je mBank která nabízí u vkladu, který nepřesáhne sto tisíc korun sazbu 2%. Ale zároveň je zákazník nucen utratit během měsíce minimálně 4 000 Kč. Waldviertler Sparkasse je na tom podobně jako mBank, avšak nemá onu podmínku. Jiné banky si zase stanoví své individuální podmínky. Například, že ke spořicímu účtu musíte mít také účet běžný. Většina bankovních institucí má účet za poplatek, některé výjimečně zdarma.
Smutnou skutečností, alespoň teda pro spotřebitele je to, že úroková sazba není neměnná. Banky si mohou výši měnit, navíc stanovovat či rušit určité bonusy nebo prémie. Pokud ovšem klient plní podmínky tak, jak si to banka představuje, může dostat i několik procent navíc. ČSOB má garantovanou výši úroku jen 0,5%. Dalšího půl procenta dostane klient až tedy, když splní stanovené podmínky, a to je u konkrétně této banky, že ji zůstane věrný. Wustenrot nabízí fixaci peněz na předem stanovenou dobu. Pokud vydržíte, dostanete bonus, který čítá 0,4%. S tímto bonusem tak získáte úrokovou sazbu, která má hodnotu 1,4%.
Banka Zuno, která nabízí spořicí účet Plus má také své podmínky. Pokud ve měsíci provedete nějaký převod, úrok nepřibude. Stejně tak klient ztrácí i nárok na bonus, který je u společnosti Equa na spořicím účtu Extra, ve výši 0,6%. Nejsložitější podmínky pro získání úroku má Raiffeisenbank. Kloubí se zde jak aktivita na účtu, ale také výpovědní lhůta. Splní-li klient stanovené podmínky, dostane 1% úroku navíc k původnímu 0,5%. Bankovní instituce nejsou nijak omezen, co se týče manipulace s úrokovou sazbou u spořicích účtů. Což je samozřejmě velká nevýhoda pro klienty, kteří svěřili svou důvěru bance. Většina zajímavých nabídek tak je jen dočasného charakteru. Proto je dobré si přechod k jiné bance dobře rozmyslet. A ve většině případů se dlouhodobě nevyplácí změna banky. Nabídka se mění prakticky ze dne na den.
